保險理財產(chǎn)品有分紅險、萬能險和投連險。像股票一樣，理財產(chǎn)品都有一定的風險。

一、分紅險

與股票、貴金屬這樣激進的投資產(chǎn)品相比，分紅險風險很低，它的投資方向主要是存款、債券等中低風險產(chǎn)品，期限長、回報穩(wěn)定、受資本市場影響小、有著穩(wěn)健的收益，但并不是所有的人都適合投保購買。它是一種比較長期的理財產(chǎn)品，一把情況下要持有10年以上才比較劃算。所以，分紅險適合=有穩(wěn)定收入且不急于使用部分資金的投資者，這個可以為未來資產(chǎn)保值，或者給孩子儲備未來的生活資金。而對于那些急于尋找儲蓄替代品的投資者來說，可能分紅險并不是首選，因為分紅險中的分紅主要取決于保險公司的經(jīng)營情況，所以投資收益并不能得到保證，很有可能會低于銀行定期存款的利率。此外，如短期內有大筆開支以及收入不穩(wěn)定的人群不適宜購買分紅險，因為它不像萬能險，可以在經(jīng)濟拮據(jù)的時候暫停繳費或者隨意的部分進行領取，如果繳費斷檔，會對投保者造成比較大的利益損失。

二、萬能險

萬能險是包括保險保障功能并設有單獨保單賬戶的人身保險產(chǎn)品，與分紅險投連險一同屬于人身保險新型產(chǎn)品。除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，萬能險可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。此外，還要注意識別投資風險。產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字只是對未來收益的假設，不能作為對未來收益的保證。最低保證收益率也要注意風險，大部分萬能險產(chǎn)品通常只保證三年或五年，保險公司有權調整最低保證利率。

三、投連險

投連險的設計初衷是滿足理財與保障兩大功能，但其中蘊含著三大風險。

1.投資風險。投連險是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財產(chǎn)品，一般只有投資賬戶的資金才產(chǎn)生收益，而投資賬戶有一定比例資金投資股市、或股票型基金，因此會受到市場漲跌影響，投資者在購買前要慎重考慮保險公司的投資能力。

2.流動性風險。目前投連險的投資期限一般為10年到30年，雖然現(xiàn)在投連險開始往短期化方向發(fā)展，但投資期限仍然遠遠長于其他理財產(chǎn)品，而且投連險退保成本除了退保費，還有初始費用的損失，所以投資者最好使用閑散資金進行投資。

3.保障風險。雖然“保障+投資”是投連產(chǎn)品的一大賣點，但實際上許多投連險只提供基本身故保障，對疾病、養(yǎng)老、意外基本沒有涉及，對投保人的大部分風險仍然沒有覆蓋，因此投保前要充分考慮自身的保險需求