案例簡(jiǎn)介

丁某計(jì)劃攜全家自駕游，因人數(shù)較多，一輛車過(guò)于擁擠，丁某又向朋友借了一輛車，該車由其丈夫李某駕駛。一切準(zhǔn)備就緒后，丁某夫妻開(kāi)啟了快樂(lè)的旅程，李某在前方開(kāi)路，丁某駕駛自己名下的車緊隨其后?；爻虝r(shí)天公不作美，但丁某夫妻歸心似箭，冒雨趕路，之后丁某因輪胎打滑不慎撞上了前方李某的車輛，雙方車輛受損，交警認(rèn)定丁某負(fù)全部責(zé)任（即朋友的車屬于無(wú)責(zé)方）。丁某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司工作人員審核材料后告知無(wú)責(zé)車超交強(qiáng)險(xiǎn)部分的損失無(wú)法獲賠。

案例分析

《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第二章機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)第二十四條（三）規(guī)定：被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。本案中丁某李某系夫妻關(guān)系，屬于家庭成員范疇，無(wú)責(zé)方車輛雖然不是丁某夫妻所有，但屬于上述條款中列明的“使用”情形，故無(wú)責(zé)方車輛損失無(wú)法在機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中獲賠?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》未對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定，故交強(qiáng)險(xiǎn)可以正常賠付。

丁某立即提出，買保險(xiǎn)時(shí)業(yè)務(wù)員沒(méi)有說(shuō)哪些不能賠，只發(fā)了個(gè)鏈接讓其付錢，所以該條款對(duì)其無(wú)效。據(jù)了解，丁某是通過(guò)網(wǎng)上渠道辦理的車險(xiǎn)投保，業(yè)務(wù)員向其推送的鏈接/二維碼關(guān)聯(lián)了電子投保單、保險(xiǎn)條款及免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)、電子簽名服務(wù)告知書(shū)、車險(xiǎn)“投保人繳費(fèi)實(shí)名認(rèn)證”客戶授權(quán)說(shuō)明書(shū)等材料，并提示投保人閱讀了解詳細(xì)內(nèi)容后作手動(dòng)勾選，投保人閱讀了解后簽字確認(rèn)購(gòu)買保險(xiǎn)并支付款項(xiàng)，雙方即簽訂保險(xiǎn)合同，即支付款項(xiàng)為最后步驟。工作人員向丁某出示了線上投保操作視頻及由丁某本人簽署的電子投保單等材料。丁某嘟囔道，內(nèi)容太多了，誰(shuí)會(huì)仔細(xì)閱讀所有的內(nèi)容。

消費(fèi)提示

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，線上應(yīng)用場(chǎng)景逐漸滲透各行各業(yè)，給日常生活帶來(lái)便利的同時(shí)也對(duì)消費(fèi)者提出了新的要求，對(duì)此，小常保作如下提醒：

1、線上投保流程系向不特定的投保人提供，一般具有普遍適用性，若選擇線上投保，應(yīng)按照投保流程操作閱讀相關(guān)條款及免責(zé)事項(xiàng)，了解并理解后再?zèng)Q定是否繼續(xù)投保，保險(xiǎn)公司將條款及免責(zé)事項(xiàng)相關(guān)內(nèi)容推送給投保人，亦能證明其盡到了提示義務(wù)。

2、投保人切勿因條款類目多而僅作形式性瀏覽和機(jī)械性操作，忽視關(guān)鍵內(nèi)容閱讀與理解，因投保人簽字確認(rèn)購(gòu)買保險(xiǎn)后，相關(guān)的免責(zé)條款即發(fā)生法律效力。也勿允許他人代操作，因?yàn)樽罱K法律后果還是由本人承擔(dān)。