【案例簡(jiǎn)介】

“就開(kāi)一小段路，應(yīng)該沒(méi)事吧？” 車(chē)主孫先生因交通違章被暫扣駕駛證后，抱著僥幸心理偷偷駕車(chē)上路。然而行駛至路口時(shí)，他因操作失誤與前方車(chē)輛發(fā)生追尾，造成雙方車(chē)輛保險(xiǎn)杠、車(chē)燈等多處損壞。事故發(fā)生后，孫先生立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠，本以為投保了車(chē)損險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)就能 “兜底”，沒(méi)想到保險(xiǎn)公司核查后明確商業(yè)保險(xiǎn)拒賠，僅按照交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元進(jìn)行賠付。

根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）“責(zé)任免除”部分第九條第（二）款第3項(xiàng)約定：“無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。最終，孫先生不僅無(wú)法通過(guò)商業(yè)險(xiǎn)獲賠，還需自行承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額以外的雙方車(chē)輛維修費(fèi)用，總額近2萬(wàn)元，對(duì)此追悔莫及。

【案例分析】

孫先生在駕駛證暫扣期間駕車(chē)的行為，不僅觸碰了商業(yè)保險(xiǎn)條款的免責(zé)“紅線”，更違反了《道路交通安全法》。保險(xiǎn)公司依據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）拒賠，既是嚴(yán)格履行合同約定的體現(xiàn)，更是通過(guò)規(guī)則約束引導(dǎo)駕駛?cè)硕沤^違法駕駛的重要手段。

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的核心是為合法合規(guī)的駕駛行為提供風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于駕駛?cè)艘蜻`法違規(guī)（如無(wú)證駕駛、肇事逃逸、吸毒后駕車(chē)、酒后駕車(chē)等）導(dǎo)致的事故損失，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。這一規(guī)定并非“不近人情”，而是通過(guò)明確責(zé)任邊界，督促駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)，從源頭降低事故風(fēng)險(xiǎn)，最終保障所有消費(fèi)者的共同利益。

【案例啟示】

違法駕駛無(wú) “例外”：駕駛證被扣留、暫扣、吊銷(xiāo)或注銷(xiāo)期間，哪怕只是“短距離挪車(chē)”，也屬于違法駕駛。此時(shí)駕車(chē)一旦發(fā)生事故，不僅保險(xiǎn)會(huì)拒賠，還將面臨交警部門(mén)的罰款、記分等行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的可能承擔(dān)更嚴(yán)重的法律責(zé)任。

讀懂條款避風(fēng)險(xiǎn)：投保車(chē)險(xiǎn)后，務(wù)必花時(shí)間閱讀保險(xiǎn)條款中的“責(zé)任免除”部分，清楚哪些行為屬于“免責(zé)禁區(qū)”，才能在日常駕駛中主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免“花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)卻無(wú)法獲賠”的尷尬。

【風(fēng)險(xiǎn)提示】

守住合規(guī)底線：日常駕駛需嚴(yán)格遵守交通法規(guī)，避免因闖紅燈、酒駕、超速等違章行為導(dǎo)致駕駛證被扣留或暫扣，從源頭杜絕違法駕駛風(fēng)險(xiǎn)。

定期核查駕駛證狀態(tài)：通過(guò)“交管 12123”APP、交警部門(mén)官網(wǎng)等官方渠道，定期查詢(xún)駕駛證狀態(tài)、記分情況，及時(shí)處理違章記錄，確保駕駛資格合法有效。

摒棄僥幸心理：切勿認(rèn)為 “偶爾違法一次沒(méi)后果”。駕駛證暫扣期間駕車(chē)、無(wú)證駕駛等行為，就像給出行裝上了 “定時(shí)炸彈”，一旦出事不僅保險(xiǎn)“失靈”，個(gè)人還要承擔(dān)全部損失和法律責(zé)任，得不償失。