以案說險丨別讓 “溫暖” 變 “隱患”

案例 1：電暖器引發(fā)火災(zāi)，家財險為何拒賠？

王先生為應(yīng)對寒潮，網(wǎng)購了一臺二手電暖器，夜間使用時因設(shè)備老化短路引發(fā)火災(zāi)，燒毀了客廳家具和電器。他本以為投保的家財險能覆蓋損失，卻被保險公司告知 “未投保附加火災(zāi)責(zé)任險，且使用二手不合格電器屬于免責(zé)情形”，最終無法獲賠。

案例 2：雪地遛彎摔傷，意外險理賠遇波折

李阿姨在小區(qū)雪地遛彎時滑倒，導(dǎo)致股骨骨折，治療花費(fèi) 3 萬余元。她投保的普通意外險雖包含意外醫(yī)療責(zé)任，但保險公司核查時發(fā)現(xiàn) “保單等待期未過”（投保后第 15 天生效，事故發(fā)生在第 10 天），最終僅報銷部分急診費(fèi)用，剩余費(fèi)用需自行承擔(dān)。

二、冬季投保必知的權(quán)益要點(diǎn)

免責(zé)條款需 “明確說明”，否則不生效

根據(jù)《保險法》第十七條，保險公司需對免責(zé)條款進(jìn)行書面或口頭明確說明，未說明的條款對投保人無約束力。如案例 1 中，若保險公司未明確告知 “二手不合格電器引發(fā)事故免責(zé)”，王先生可通過法律途徑主張理賠；反之，若已提前告知，拒賠則符合合同約定。

等待期約定受法律保護(hù)，投保需算清時間

等待期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司可免除賠付責(zé)任，這一約定受法律認(rèn)可。案例 2 提醒消費(fèi)者：冬季投保需提前規(guī)劃，避免 “剛投保就出險” 的尷尬，尤其是短期意外險，可選擇 “次日生效” 產(chǎn)品。

三、冬季投保避坑指南：

按 “風(fēng)險場景” 補(bǔ)全保障

家庭取暖：給家財險附加 “火災(zāi)責(zé)任險”“電器損壞險”，避免因電暖器、空調(diào)等設(shè)備故障引發(fā)的損失；

戶外出行：選擇包含 “冰雪路面摔傷”“意外骨折” 的意外險，優(yōu)先選 “0 等待期” 產(chǎn)品；

重點(diǎn)核對關(guān)鍵條款

免責(zé)條款：確認(rèn)是否排除 “冬季特殊風(fēng)險”（如不合格取暖設(shè)備、雪地意外等）；

等待期：算清生效時間，避免 “投保即出險” 的保障空白；

出險后及時留存證據(jù)

火災(zāi)事故需保留消防部門出具的《火災(zāi)事故認(rèn)定書》，摔傷需保存醫(yī)院的 “意外受傷診斷證明”，疾病類理賠需提供完整的病歷、檢查報告，避免因證據(jù)不足影響理賠效率。

四、風(fēng)險警示：冬季投保常見誤區(qū)

“有保險就夠了”：忽視保障匹配度

普通家財險不涵蓋火災(zāi)、電器損壞，普通意外險可能排除雪地摔傷，盲目投保易導(dǎo)致 “有險無保”。

“等待期不重要”：臨時投保難應(yīng)急

冬季風(fēng)險突發(fā)，若等到降溫、下雪才投保，等待期內(nèi)發(fā)生意外將無法獲賠，建議提前 1-2 個月規(guī)劃。

“理賠全憑保險公司”：自身需盡注意義務(wù)

使用合格取暖設(shè)備、雪地出行做好防護(hù)，既是降低風(fēng)險的關(guān)鍵，也是避免因 “自身過錯” 被拒賠的前提。

冬季保障無小事，唯有精準(zhǔn)匹配需求、吃透條款細(xì)節(jié)，才能讓保險真正成為抵御寒冷風(fēng)險的 “溫暖防線”。