近幾年越來越多的人為自己配置兩份醫(yī)療保險，但不少人疑惑：醫(yī)療險屬于報銷類型的保險，花多少報銷多少，多買不會浪費(fèi)錢嗎？這要取決于兩份醫(yī)療保險的保障內(nèi)容：

如果保障內(nèi)容完全一致，那兩份保險只能先后報銷醫(yī)療費(fèi)用，意義不大；如果兩個保險的保障內(nèi)容互相補(bǔ)充，那么在使用過程中，擴(kuò)大的保障范圍能夠提升被保險人的就醫(yī)體驗(yàn)。

一、醫(yī)療保險的損失補(bǔ)償原則

絕大多數(shù)醫(yī)療險遵循損失補(bǔ)償原則。指保險金的賠付以被保險人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失為上限，保險公司根據(jù)實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報銷，最終目的是彌補(bǔ)損失，而非讓被保險人從中獲利。

如果你購買了兩份百萬醫(yī)療保險，那么在理賠時，你從所有保險公司獲得的賠付總額，不會超過你實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。

例如，你住院花了5萬元，社保報銷了2萬，自費(fèi)3萬。那么，這兩份百萬醫(yī)療險無論如何組合理賠，你最終拿到手的保險金總額不會超過3萬元。

多買的第二份，在多數(shù)情況下并不能讓你獲得雙倍賠付，因此確實(shí)可能造成保費(fèi)的浪費(fèi)。

二、在什么情況下可以買兩份醫(yī)療保險？

雖然同類型醫(yī)療險疊加效果不佳，但通過險種組合和保障升級的方式配置多份醫(yī)療險，這樣能構(gòu)建更堅(jiān)固的醫(yī)療保障體系。

1.百萬醫(yī)療險+小額醫(yī)療險組合：

百萬醫(yī)療險通常有1萬元左右的免賠額，小病/小住院花費(fèi)不到1萬就無法理賠。

此時，搭配一份保額1-2萬、0免賠的小額醫(yī)療險，就能完美覆蓋免賠額以下的費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)小病小額險管，大病百萬險扛的無縫銜接。

2.普通醫(yī)療險+高端醫(yī)療險組合：

如果你已經(jīng)有一份基礎(chǔ)的百萬醫(yī)療險，但希望獲得更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源、更廣泛的就醫(yī)地域、更全面的就醫(yī)服務(wù)，那么額外購買一份高端醫(yī)療險能夠完美地滿足你地需求。這樣既擴(kuò)大了保障的范圍，又導(dǎo)致兩個保險在特殊情況下能夠先后報銷，降低醫(yī)療開支。

3.除外醫(yī)療保險+惠民保

有些朋友買百萬醫(yī)療險時，因一些疾病被除外保障，如果被被保險人患保障外的疾病，保險公司不賠。

對于這樣的情況，當(dāng)?shù)氐幕菝癖？梢宰鳛檠a(bǔ)充。它保費(fèi)便宜、沒有健康要求，還能保既往癥，能夠擴(kuò)大用戶的保障范圍。

2. 百萬醫(yī)療保險+津貼型醫(yī)療險組合：

這是最經(jīng)典、最推薦的雙保險配置。

醫(yī)療費(fèi)用由百萬醫(yī)療險報銷，同時住院津貼險會根據(jù)你的住院天數(shù)，每天給你一筆固定的現(xiàn)金補(bǔ)助，可以用來彌補(bǔ)誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等，實(shí)現(xiàn)1+1>2的效果。

二、擁有兩份醫(yī)療險，怎樣申請理賠比較好呢？

如果你確實(shí)擁有兩份（或以上）的醫(yī)療險，理賠時需要遵循清晰的步驟和規(guī)則。

（一）明確理賠順序

1.社保先行

這是所有商業(yè)醫(yī)療險理賠的前提。必須先通過社會醫(yī)療保險進(jìn)行報銷，獲取醫(yī)保結(jié)算單。

2.兩份保險的順序

按照報銷比例、免賠額先低后高的順序報銷；按照保障范圍先廣后窄的順序報銷（先報無社保限制、覆蓋廣的，再報專項(xiàng)保險）。

3.合同約定優(yōu)先

最穩(wěn)妥方法是仔細(xì)閱讀保險合同，明確多份保險并存時的理賠順序；

部分產(chǎn)品會明確規(guī)定“本保險為第二順序賠付”或類似條款，必須嚴(yán)格遵守。

（二）準(zhǔn)備并提交理賠材料

1.就醫(yī)并保留所有單據(jù)

病歷、診斷證明、檢查報告、費(fèi)用清單、發(fā)票原件（非常重要?。?；

急診還需保留急診病歷、診斷證明，證明突發(fā)疾病。

2.先報社保

獲取醫(yī)保結(jié)算單，注明總費(fèi)用、已報金額、自付金額。

3.第一份商業(yè)險理賠

提交醫(yī)保結(jié)算單原件、發(fā)票復(fù)印件、費(fèi)用清單、病歷等；

領(lǐng)取理賠分割單（非常重要?。?。

4.第二份商業(yè)險理賠

提交第一份保險的理賠分割單、發(fā)票復(fù)印件、剩余費(fèi)用清單等；

只能申請第一份保險未報銷的剩余部分，且不超過實(shí)際花費(fèi)。

5.注意時效

務(wù)必在保險合同規(guī)定的時間內(nèi)提交理賠申請，通常為醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生后 30-90 天。

總之，買兩份醫(yī)療險是否浪費(fèi)，取決于它們是否形成保障互補(bǔ)；理賠的關(guān)鍵，在于理清順序、備齊材料。在合理規(guī)劃下，多份醫(yī)療險能構(gòu)建更全面的醫(yī)療保障網(wǎng)，而非單純的費(fèi)用浪費(fèi)。保險是門科學(xué)，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的金融工具。理性配置，方能物盡其用，讓每一分保費(fèi)都花在刀刃上，為我們的人生旅途撐起最堅(jiān)實(shí)可靠的保護(hù)傘。

最后，小編提醒大家，配置多份醫(yī)療險時，要仔細(xì)核對保障范圍，避免重復(fù)投保同類產(chǎn)品；同時不向保險公司隱瞞多份投保情況，否則可能因騙保影響理賠資格。