商業(yè)健康保險主要包括四個險種，分別有疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險、長期護(hù)理保險。這四種商業(yè)健康承保范圍各不相同，但殊途同歸，都能保障被保險人因疾病或者意外傷害帶來的治療費(fèi)用損失，同時也補(bǔ)償其他間接性造成的損失。并且還補(bǔ)償分娩、殘疾和死亡等情況下的損失。

1、疾病保險。疾病保險作為一種獨(dú)立的險種，能夠單獨(dú)投保作為主險。疾病保險的保險金額較大，且一般一次性支付保險金。疾病保險提供的保障度較高，賠付保險金的金額較大。等待期一般為3個月到半年。

2、醫(yī)療保險。醫(yī)療保險可以為被保險人報(bào)銷疾病或因其他原因治療時產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。有兩種報(bào)銷方式，一是報(bào)銷型醫(yī)療保險，由保險公司直接報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用;二是賠償型醫(yī)療保險，保險公司根據(jù)合同約定的疾病類型和金額來給付患者治療及護(hù)理費(fèi)用。常見的費(fèi)用有醫(yī)療費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)和醫(yī)療設(shè)施的使用費(fèi)等。

3、收入保障保險。收入保障保險為患病或遭受意外傷害致殘無法正常工作的被保險人提供定期給付的收入保險金。為因?yàn)閭Χ職埖氖杖霌p失提供補(bǔ)償、因?yàn)榧膊≡斐傻臍垙U而致的收入損失提供補(bǔ)償。

4、長期護(hù)理保險。長期護(hù)理保險為被保險人提供年邁、疾病或是傷殘導(dǎo)致需要長期照顧時的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償。長期護(hù)理保險有四種類型，包括醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)。目前國內(nèi)的市場上這類保險比較少見。

哪些人適合購買商業(yè)健康保險呢?

年齡不同選擇不同。由于年齡不同，人們對重疾險和醫(yī)療險的需求不同。

1、年輕人：偶爾小病時社?？梢詰?yīng)付，但一旦患大病，未來就會受到嚴(yán)重影響。所以年輕人最應(yīng)擁有的是大病的保障。

2、中年人：身體狀況有所下降，有一定經(jīng)濟(jì)儲備，但抵御大病能力還是較弱，最需要的仍是重大疾病險，以避免因患大病使家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。

目前市場上不少健康保險只保到65歲。即使少數(shù)公司有該類產(chǎn)品，也會直接面對高額保費(fèi)。此外，多數(shù)保險公司都要求對超過50歲的投保人進(jìn)行體檢，不合格者很可能被拒保。因此，中年人越早買保險對自己和家庭越有利。建議中年人盡量購買保障期長的保險，最好是終身保障型保險。

商業(yè)健康險需要注意什么?

1、共保條款。保險條款規(guī)定，超過免賠額度的醫(yī)療費(fèi)用需要保險公司和被保險人共同分?jǐn)?，比例賠償。一般情況下被保險人需要自己承擔(dān)的比例為20%到30%，其他部分由保險公司負(fù)責(zé)賠償。這樣可以避免被保險人惡意增加醫(yī)療費(fèi)用。

2、等待期?；臼忻嫔纤猩虡I(yè)健康保險的產(chǎn)品都包含等待期這一條款。在保單生效后的一段期間內(nèi)，保險公司對被保險人的醫(yī)療費(fèi)用或疾病導(dǎo)致的收入減少不予賠付。等待期的長短不一，短期商業(yè)健康保險的等待期為一個月，長期商業(yè)健康保險的等待期為3個月到半年。

3、體檢事項(xiàng)。被保險人出險以后進(jìn)入理賠階段，保險公司有權(quán)利要求被保險人體檢確保出險的真實(shí)性。也方便保險公司根據(jù)程度核算具體的賠償金額。

4、受益人。一般情況下，商業(yè)健康保險的合同受益人為被保險人本身。當(dāng)被保險人死亡，保險金將由其法定繼承人繼承，這一點(diǎn)與其他保險不同，需要注意

5、免賠額。商業(yè)健康保險的常見條款，當(dāng)出險以后，保險公司在給付保險金以前，被保險人需要自己先行支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，再由保險公司對超過免賠額度的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償

6、給付限額。商業(yè)健康保險的合同中對被保險人的醫(yī)療費(fèi)用有最高限額的規(guī)定，超過最高限額的部分由被保險人自行承擔(dān)。