如果您是貨運(yùn)車主，一定接觸過(guò)名為 “交通安全統(tǒng)籌” 的產(chǎn)品，其“保單”形式與保險(xiǎn)公司的保單高度相似，但在出險(xiǎn)后卻頻發(fā)服務(wù)失聯(lián)、退保困難、無(wú)法理賠等糾紛事件，甚至有可能機(jī)構(gòu)人去樓空、投訴無(wú)門，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益。

為什么“交通安全統(tǒng)籌”會(huì)出現(xiàn)這些問題，“交通安全統(tǒng)籌”到底是不是保險(xiǎn)，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)為您細(xì)說(shuō)分明、準(zhǔn)確識(shí)別，幫助您按需投保。

為有效整治這一亂象、規(guī)范交通安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)開展，7月28日，交通運(yùn)輸部辦公廳、公安部辦公廳、市場(chǎng)監(jiān)管總局辦公廳、金融監(jiān)管總局辦公廳、中華全國(guó)總工會(huì)辦公廳五部門聯(lián)合對(duì)外發(fā)布《關(guān)于規(guī)范交通安全統(tǒng)籌有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確各相關(guān)主體不得將機(jī)動(dòng)車統(tǒng)籌、交通安全統(tǒng)籌等宣傳為保險(xiǎn)。

一、什么是“交通安全統(tǒng)籌”

交通安全統(tǒng)籌的雛形源于早期運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的互助共濟(jì)機(jī)制，如運(yùn)輸協(xié)會(huì)、物流企業(yè)為降低運(yùn)營(yíng)成本而建立的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)資金池，其核心是通過(guò)群體成員繳費(fèi)形成資金儲(chǔ)備，用于分?jǐn)們?nèi)部成員的意外損失。

然而，隨著市場(chǎng)逐利行為的介入，部分個(gè)人或是企業(yè)注冊(cè)成立 “XX統(tǒng)籌公司”“XX互助平臺(tái)” 等機(jī)構(gòu)，模仿保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)“統(tǒng)籌保單”，以明顯低于市場(chǎng)均價(jià)的保費(fèi)吸引消費(fèi)者，甚至企業(yè)名稱與消費(fèi)者熟悉的保險(xiǎn)公司相近、相仿，混淆視聽。

注意哦！此類機(jī)構(gòu)未取得國(guó)家金融監(jiān)管部門頒發(fā)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，不受《保險(xiǎn)法》及相關(guān)監(jiān)管制度約束。其運(yùn)營(yíng)模式本質(zhì)上是依托資金池進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，一旦出現(xiàn)大規(guī)模理賠或資金挪用，極易引發(fā)兌付危機(jī)，導(dǎo)致投保人權(quán)益無(wú)法保障。

二、交通安全統(tǒng)籌與保險(xiǎn)的根本區(qū)別

交通安全統(tǒng)籌雖形式上與保險(xiǎn)相似，但在法律屬性、監(jiān)管體系及保障機(jī)制上存在根本性區(qū)別，主要體現(xiàn)在以下方面：

1.監(jiān)管主體與合規(guī)要求不同

保險(xiǎn)合同受國(guó)家金融監(jiān)督管理總局嚴(yán)格監(jiān)管，保險(xiǎn)公司須依法繳存保證金、提取責(zé)任準(zhǔn)備金，并納入償付能力監(jiān)管體系。其產(chǎn)品條款和費(fèi)率需報(bào)監(jiān)管部門審批備案，經(jīng)營(yíng)過(guò)程接受定期審計(jì)，即便出現(xiàn)極端風(fēng)險(xiǎn)，亦有保險(xiǎn)保障基金等制度托底，確保保單責(zé)任履行。

交通安全統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，僅限于為企業(yè)內(nèi)部車輛提供保障，不得對(duì)外銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不受金融監(jiān)管部門管轄，無(wú)需向金融監(jiān)管部門報(bào)送財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，也無(wú)需計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，資金管理缺乏透明度，存在挪用、侵占投保人資金的風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性完全依賴機(jī)構(gòu)自身信用，無(wú)外部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

2.保障效力與法律約束不同

首先，交通安全統(tǒng)籌不得承保上路必保的交強(qiáng)險(xiǎn)。按照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，“保險(xiǎn)公司可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)……除保險(xiǎn)公司外，任何單位或者個(gè)人不得從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，因此，交通安全統(tǒng)籌是無(wú)法為消費(fèi)者出具交強(qiáng)險(xiǎn)保單的。

其次，商業(yè)保險(xiǎn)遵循《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保單是向監(jiān)管審批報(bào)備后的格式合同憑證，保險(xiǎn)公司必須按約定履行理賠義務(wù)，糾紛可通過(guò)監(jiān)管投訴、仲裁或訴訟途徑解決。保險(xiǎn)保障基金是保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助基金，對(duì)保單權(quán)益提供最終保障，如某保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)停業(yè)等情況，該保險(xiǎn)公司已簽發(fā)的保單客戶權(quán)益不會(huì)受任何影響。而交通安全統(tǒng)籌的合同則不受此保護(hù)。

小提示！交通安全統(tǒng)籌的法律性質(zhì)實(shí)為 “互助協(xié)議” 或 “服務(wù)合同”，而非“保單”，受《民法典》約束而非《保險(xiǎn)法》保護(hù)。其條款未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核，如果機(jī)構(gòu)與客戶就賠付責(zé)任出現(xiàn)糾紛甚至跑路，投保人需通過(guò)民事訴訟維權(quán)，可能面臨舉證難度大、周期長(zhǎng)等問題，權(quán)益實(shí)現(xiàn)存在不確定性。

3.風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制不同

保險(xiǎn)通過(guò)大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過(guò)精算模型科學(xué)定價(jià)，確保保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)匹配，并通過(guò)再保險(xiǎn)進(jìn)一步分?jǐn)倶O端風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司客戶規(guī)模往往在千萬(wàn)級(jí)、甚至億級(jí)，符合大數(shù)法則，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。

交通安全統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，往往以低價(jià)攬客，承保數(shù)量受限，資金池規(guī)模有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極弱，尤其易發(fā)大案、重案的交通運(yùn)輸車輛，一旦發(fā)生重大案件、集中理賠或投資失敗，易形成 “高風(fēng)險(xiǎn)承保--低保費(fèi)收入-- 資金鏈斷裂” 的循環(huán)，陷入 “無(wú)錢可賠” 的境地。

三、如何識(shí)別是否正規(guī)保險(xiǎn)

為維護(hù)自身合法權(quán)益，消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需重點(diǎn)核查以下內(nèi)容：

1.資質(zhì)核驗(yàn)

登錄國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng) “保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)查詢” 平臺(tái)，確認(rèn)機(jī)構(gòu)名稱包含 “保險(xiǎn)公司”“財(cái)險(xiǎn)公司” 等字樣，并持有有效的《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》。統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)名稱多為 “統(tǒng)籌服務(wù)”“風(fēng)險(xiǎn)管理” 等，經(jīng)營(yíng)范圍不含 “保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。

2.保單驗(yàn)證

保險(xiǎn)公司出具的保單均印有監(jiān)管備案編號(hào)，可通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官方 APP查詢保單狀態(tài)。統(tǒng)籌保單編號(hào)多為機(jī)構(gòu)自編代碼，無(wú)監(jiān)管備案信息，或要求通過(guò)其自建平臺(tái)查詢（如專屬 APP、微信小程序）。

3.資金流向

保費(fèi)須通過(guò)保險(xiǎn)公司官方渠道繳納，收款賬戶為機(jī)構(gòu)對(duì)公賬戶，并開具加蓋保險(xiǎn)公司公章的正規(guī)發(fā)票。統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)常要求向私人賬戶、第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)賬，或通過(guò)掃碼支付、分期貸款等方式規(guī)避監(jiān)管。

4.是否可承保交強(qiáng)險(xiǎn)

最簡(jiǎn)單的一招，投保時(shí)可以詢問機(jī)構(gòu)是否可出具交強(qiáng)險(xiǎn)保單、交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)在同一機(jī)構(gòu)同時(shí)投保，不能出具交強(qiáng)險(xiǎn)保單的機(jī)構(gòu)，可能就是交通安全統(tǒng)籌了。

本文來(lái)源：太平洋產(chǎn)險(xiǎn)山東分公司