當(dāng)意外或疾病來襲，很多人發(fā)現(xiàn)救命藥往往不在醫(yī)保目錄內(nèi)，像一些進(jìn)口藥、療效好的自費(fèi)藥往往不在報(bào)銷范圍內(nèi)，動(dòng)輒數(shù)千元一支的進(jìn)口藥讓患者進(jìn)退兩難。此時(shí)，“醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)”便開始進(jìn)入大眾視野，成為了很多車主的關(guān)注點(diǎn)。今天，小編就來詳細(xì)說說這些事兒，幫大家更好地應(yīng)對(duì)醫(yī)保外用藥的問題。

一、 醫(yī)保外用藥是什么？

醫(yī)保外用藥，簡單說就是不在基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄里的藥品。比如治療癌癥的靶向藥、進(jìn)口抗生素、某些新型特效止痛藥，還有一些罕見病用藥，很多都屬于醫(yī)保外用藥。這些藥往往價(jià)格昂貴，隨便一盒可能就幾千甚至上萬塊。這些藥品通常是因?yàn)閮r(jià)格較高或者治療效果特殊，沒有被納入醫(yī)保報(bào)銷范圍。醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)的作用在于，當(dāng)需要使用這些醫(yī)保外的藥物時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定進(jìn)行賠付，減輕患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。它能夠?yàn)榛颊咛峁└嘀委熯x擇，避免因費(fèi)用問題而無法使用最有效的藥物。尤其對(duì)于一些重大疾病或罕見病的治療，醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)能發(fā)揮重要作用，確?；颊吣軌颢@得最佳治療方案。

二、 醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)有必要買嗎？

醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)是三者險(xiǎn)的附加險(xiǎn),用于保障被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中,若發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致第三者受到人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí),三者險(xiǎn)本可不負(fù)責(zé)理賠的醫(yī)保外費(fèi)用。三者責(zé)任險(xiǎn)免責(zé)條款里面有一條規(guī)定的：對(duì)于超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》，和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分，保險(xiǎn)人是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。所以醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)是專門針對(duì)醫(yī)保外用藥費(fèi)用的商業(yè)保險(xiǎn)，核心功能是覆蓋三者險(xiǎn)不賠的自費(fèi)醫(yī)療項(xiàng)目。具體包括：目錄外藥品，如靶向藥、特效藥、進(jìn)口抗生素；非醫(yī)保診療項(xiàng)目和高價(jià)醫(yī)用材料。在交通事故中，若傷者使用了醫(yī)保外用藥，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定的比例進(jìn)行賠償。

買了這個(gè)醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，其實(shí)就相當(dāng)于打了個(gè)補(bǔ)丁。很多人認(rèn)為醫(yī)保范圍外的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司它也得照樣賠了。但是實(shí)際上，法律條款是不支持這種說法的。參考最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（三）》第19條：保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的醫(yī)療支出超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍為由，拒絕給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持；

只有在保險(xiǎn)人有證據(jù)能證明，被保險(xiǎn)人支出的費(fèi)用，超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的情況下，才可以對(duì)超出部分的拒絕支付。

通俗來講就是：保險(xiǎn)公司到底要不要賠償，其實(shí)和在不在醫(yī)保范圍內(nèi)完全沒有關(guān)系，而是看有沒有“超標(biāo)”，有沒有超出基本的醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。

舉個(gè)例子：比如你開車不小心 「啪」，碰巧撞掉了別人的牙齒。正常種牙2000塊錢，那不管這里面有沒有醫(yī)保范圍外的，保險(xiǎn)公司它其實(shí)都得賠。

但是這個(gè)傷者，他指定要用進(jìn)口的，藥也是要最好的，外加金邊啥的要求醫(yī)院都給我去鑲上去，一切都要按照最高標(biāo)準(zhǔn)來，最后花了1萬塊錢補(bǔ)了這么個(gè)牙齒。以上情形保險(xiǎn)公司對(duì)于超出的這8000塊錢，是可以不賠的。

綜上結(jié)論，醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，到底要不要買？小編總結(jié)醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)的購買的必要性主要有兩點(diǎn)：

1.由于社保外用藥往往價(jià)格昂貴，一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者受傷需要使用這類藥品或治療手段時(shí)，將給被保險(xiǎn)人帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，購買醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)可以在一定程度上減輕這種壓力。

2.雖然該險(xiǎn)種屬于商業(yè)車險(xiǎn)并不強(qiáng)制購買，但考慮到其提供的保障范圍和可能帶來的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于經(jīng)常駕車出行或擔(dān)心發(fā)生意外事故的車主來說，購買該險(xiǎn)種是有必要的。

三、 醫(yī)保外用藥責(zé)任三者險(xiǎn)是什么？

很多人會(huì)混淆“醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)”和“醫(yī)保外用藥責(zé)任三者險(xiǎn)”，其實(shí)它們本質(zhì)上是一回事，都是作為三者險(xiǎn)的附加險(xiǎn)存在的。醫(yī)保外用藥責(zé)任三者險(xiǎn)是在第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了對(duì)醫(yī)保外用藥的保障。這意味著在交通事故中，如果第三者需要使用醫(yī)保外的藥物進(jìn)行治療，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定對(duì)這部分費(fèi)用進(jìn)行賠付。與一般三者險(xiǎn)相比，醫(yī)保外用藥責(zé)任三者險(xiǎn)的優(yōu)勢在于，它擴(kuò)大了保障范圍，確保在賠付第三者醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，能夠覆蓋更全面的治療費(fèi)用。這對(duì)于保護(hù)事故雙方的經(jīng)濟(jì)利益，避免因高額醫(yī)療費(fèi)用引發(fā)的糾紛具有重要意義。

四、 醫(yī)保外用藥附加險(xiǎn)包含醫(yī)保外用藥嗎？

這是大家最關(guān)心的問題：買了這個(gè)附加險(xiǎn)，醫(yī)保外用藥的費(fèi)用真的能報(bào)銷嗎？答案是肯定的。醫(yī)保外用藥附加險(xiǎn)的保障范圍通常包括了醫(yī)保外的藥品費(fèi)用，以及與之相關(guān)的治療費(fèi)用。只要是在保險(xiǎn)合同約定的范圍內(nèi)，因疾病或意外導(dǎo)致需要使用醫(yī)保外藥物，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同條款進(jìn)行賠付。

五、 結(jié)語

醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)就像車險(xiǎn)體系的“補(bǔ)丁包”，用好了能堵住巨額賠償漏洞。醫(yī)保外用藥的費(fèi)用問題，本質(zhì)上是醫(yī)保報(bào)銷局限性和交通事故風(fēng)險(xiǎn)的疊加。傳統(tǒng)三者險(xiǎn)不賠自費(fèi)藥的 “缺口”，讓醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)成了很多車主的剛需。到底要不要買，關(guān)鍵看大家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和保障需求。希望大家都能根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建完善的醫(yī)療保障體系。畢竟在動(dòng)輒數(shù)十萬的治療費(fèi)面前，幾十元的保費(fèi)投入，換來的可能是家庭財(cái)務(wù)的轉(zhuǎn)危為安。